from dusk till dawn

カードを使って買い物やキャッシングをし、分割払いで支払いをすると、当たり前ですが利息が発生します。でも実は、自分がいくら利息を支払っているのか、しっかり把握できている人って案外少ないのでは――。督促のお仕事をしていると、そんなことをひしひしと感じます。

原因は、利息計算の分かりにくさにあるのかもしれません。小さな文字がぎっしり書かれ、「こんなの誰が読むの？」とツッコミを入れたくなるカードの利用規約。中に書かれている「年利」「実質年率」「○○返済方式」といった言葉。契約したら即捨ててしまう人が大半の規約の中に、知らないとこわい「利息」のお話が書いてあるのです。

年利は返済額でなく、借入残高にかかってくる

私自身カード会社に入社するまでは、利息の計算方法なんてまったく理解していませんでした。

道を歩けばキャッチセールスに引っかかる気弱で暗い女子大生だった私は、高額エステの怪しい勧誘に引っかかって50万円のクレジットを組まされたこともありました（それも、3分の2位通ったところでお店が潰れてしまって…。いま思い返しても悔しい！）。

その時も、自分が月々の分割払いからいくら利息を取られているか、まったく把握しないまま必死にバイトして借金を返していました。そんな私がカード会社に入りたてのころ、先輩にこんな質問をされました。

「50万円借りて、年利は18％。月々の支払額は2万円。1か月の利息はいくら？」
「えっ、ええと…、ひと月2万の支払いだから、2万円×18％で3600円くらい…」
「バカッ、2万は返済する金額でしょ？ 返済額に年利かけてどうすんの！」

「年利」というのは、1年間そのお金を借りていた場合に発生する利息の割合のこと。月々の利息の金額は、「借入額×年利÷365（うるう年の場合は366）×借入日数」という計算方法で算出します。

これは単純に見えて、なかなか面倒な計算です。例えば、先ほどの50万円に18％の年利がかかる場合では、まず1年間の利息を出してから、それを日数で割ります。

50万円（借入額）×18％（年利）＝90,000円（1年間の利息）
90,000円÷356日＝246円（1日の利息）

この利息246円に、借りている日数を掛け算します。支払いはほとんどが月に1回なので、31日を掛けた数字が1か月の利息になります。

246円（1日の利息）×31日（借り入れ日数）＝7,626円（1か月の利息）

「支払いを先送りできる」では危ない

もちろんこれは、50万円の利用可能額いっぱいまで借りている場合の利息ですから、毎月毎月きっちりと返済を続けていけば、借入残高とともに利息も次第に減っていきます。

でも、ひと月7,626円の利息とは、どうでしょうか。高いと感じるか安いと感じるかは、人それぞれでしょう。他のいろいろな金利との関係で、合理的に決められている水準でもあります。

しかし、私がこういうことを言ってはなんですが、初めて利息を計算した時は正直「意外と高いなぁ」と感じました。しかも支払い金額は2万円に設定されています。このうち7,626円が利息なので、ほぼ4割を利息が占めることになります。